Vaikui sulaukus pilnametystės, tėvai įprastai susiduria su nemažais finansiniais iššūkiais – vieniems tenka sumokėti už pajamų dar negaunančios atžalos mokslus, kiti nusprendžia padėti išsinuomoti ar įsigyti nuosavą būstą, automobilį, dar kiti stengiasi investuoti į atžalos talentus.
Siekdami padėti savo vaikams lengviau įveikti pirmąjį nepriklausomo gyvenimo etapą, tėvai vis dažniau ieško būdų, užtikrinančių jų finansinį saugumą. Vienas populiariausių sprendimų Lietuvoje – lėšų kaupimas vaikui, pasinaudojant gyvybės draudimo galimybėmis. Tačiau nuo ko reikėtų pradėti?
„Investicinis gyvybės draudimas – vienas populiariausių mažmeninio investavimo produktų, suteikiančių galimybę derinti finansinį saugumą su investavimo nauda. Jis tarsi apjungia galimybę auginti kapitalą investuojant sukauptas lėšas ir turėti draudimo apsaugas susižeidus, patyrus traumą ir pan. Šio draudimo tikslai yra dveji: užtikrinti finansinę apsaugą įvykus įvairioms rizikoms, tokioms kaip nelaimingi atsitikimai ar kritinės ligos, taip pat sukaupti lėšų konkretiems tikslams bei ateities planams įgyvendinti“, – sako bendrovės „PZU Lietuva gyvybės draudimas“ Šeimos draudimo ekspertas Žygintas Juodis.
„PZU Lietuva gyvybės draudimas“ užsakymu bendrovės „Spinter tyrimai“ rudenį atlikta visuomenės nuomonės apklausa parodė, kad absoliučiai daugumai respondentų asmeninė ir šeimos gerovė yra vienas didžiausių jų kasdienio gyvenimo prioritetų. 27 proc. apklaustųjų teigė manantys, jog taupyti nenumatytiems atvejams yra privaloma, 35 proc. – labai svarbu, 27 proc. – svarbu. Natūralu, kad investicinis gyvybės draudimas lietuviams išlieka itin patraukliu būdų lėšų kaupimui.
Ž. Juodžio teigimu, žvalgantis galimybių apdrausti savo vaikus, tėvai dažniausiai domisi, kada gyvybės draudimo sutartį pasirašyti yra geriausia ir kada vaikai galės sukauptus pinigus panaudoti.
Kada vaiką apdrausti geriausia?
Pradėti kaupti vaikų ateičiai per gyvybės draudimą geriausia kuo anksčiau, kai vaikas dar mažas. Tą galima daryti dar nuo pirmųjų mažylio dienų. Ankstyvas taupymo startas leidžia pasinaudoti sudėtinių palūkanų efektu – kuo ilgiau pinigai yra kaupiami, tuo didesnė jų vertė bus ateityje. Be to, ankstyvas kaupimas suteikia galimybę pasirinkti mažesnes periodines įmokas, kurios per ilgą laikotarpį sudaro reikšmingą finansinę sumą, vėliau skiriamą vaiko mokslams, būsto įsigijimui ar kitoms svarbioms reikmėms.
„Pavyzdžiui, pradėjus taupyti nuo kūdikystės ir, tarkime, kada vaikui sukanka 8-eri, siekiant sutaupyti tą pačią sumą pinigų, kas mėnesį lėšų atsidėti reikės bene dvigubai daugiau. Mūsų patirtis rodo, kad pirmąją atžalą šeimos dažniausiai apdraudžia jai jau paaugus, kai apie gyvybės draudimą sužino iš draugų, pažįstamų. Tokiu atveju antrą ar trečią vaikus tėvai stengiasi drausti jiems vos gimus, nes būna įvertinę ankstyvos investavimo pradžios naudą, geriau supranta produkto veikimo modelį“, – sako Ž. Juodis.
Pradėję atžalų ateičiai kaupti anksčiau, tėvai taip pat turi daugiau lankstumo prireikus koreguoti įmokų dydį ar kaupimo strategiją pagal savo finansinę padėtį ir besikeičiančius vaiko poreikius, lūkesčius ateičiai.
Kam kaupiama dažniausiai?
Gyvybės draudimo sutartys dažniausiai sudaromos siekiant užtikrinti vaiko finansinę ateitį ir padėti jam lengviau žengti pirmuosius savarankiško gyvenimo žingsnius. Vienas pagrindinių tikslų – sukaupti lėšų būsimosioms studijoms, kurios dažnai reikalauja didelių investicijų, ypač siekiant mokslų geruose užsienio ir Lietuvos universitetuose. Taip pat tėvai dažnai kaupia pinigus, kurie galėtų būti panaudoti pradiniam įnašui skolinantis būstui, nuosavo verslo pradžiai ir pan.
Tačiau žinovas paaiškina, kad ne visos gyvybės draudimo sutartys yra vienodos – kiekviena gali būti pritaikyta pagal poreikius, įtraukiant įvairias apsaugas. Dažniausiai tėvai pasirenka nelaimingų atsitikimų draudimą, nes jis suteikia galimybę taip pat prijungti dienpinigius ir ligonpinigius. Antroje vietoje pagal populiarumą yra kritinių ligų draudimas, sako Ž. Juodis.
„Vis dažniau svarstoma ir telemedicinos paslauga, suteikianti galimybę nuotoliu pasikonsultuoti su gydytojais, taip užtikrinant ramybę kelionėse ar kitais atvejais, kai skubiai nuvykti į medicinos įstaigą galimybių nėra, tenka laukti ilgoje eilėje ir pan. Taip pat neretai pasirenkama traumų apsauga, nes iki paauglystės vaikai dažniau patiria sužalojimų. Draudimo išmokos suteikia finansinę pagalbą, kai prireikia slaugos, nedarbingumo ar reabilitacijos“, – teigia jis.
Vis tik gyvybės draudimo bendrovės atstovas pabrėžia, kad net jei konkretus kaupimo tikslas dar nėra aiškiai apibrėžtas, tai dažnai tampa tiesiog ilgalaike investicija į saugią ir stabilią vaiko ateitį. Dažniausiai tėvai kaupia ne dėl vienos kurios nors priežasties, o įvardina visą jų gausybę. Toks planavimas leidžia tėvams jaustis užtikrinčiau, ramiau, ateities nelaukti su nerimu ir abejonėmis.
Kada sukauptus pinigus atsiimti?
Įvykus draudžiamajam įvykiui, nelaimingam atsitikimui ar ligai, draudimo sutartyse gali būti numatytos tam tikros išmokos, pavyzdžiui, vienkartinės sumos, išmokos už slaugą ar gydymą. Tačiau tai neturi tiesioginės įtakos sukauptoms lėšoms, kurios kaupiasi pagal sutartą investicinį planą. Šias lėšas vaikas galės atsiimti sulaukęs pilnametystės.
Investicinio gyvybės draudimo atveju, sutarties galiojimo trukmę pasirenka pats klientas, tačiau rekomenduojama investicinę priemonę išlaikyti bent 10 metų, kad investavimo efektas būtų didžiausias. Visgi tikslios sąlygos ir pasiūlymai priklauso nuo draudimo produkto ir jo struktūros, individualių šeimos poreikių bei lūkesčių.
„Draudimo sutartį galima nutraukti bet kada. Po prašymo nutraukti sutartį, visa iki tol sutaupyta suma bus grąžinta į kliento banko sąskaitą. Draudimo sutarties nutraukimo, sukauptų sumų atsiėmimo, sutarties laikotarpio trumpinimo ir ilginimo sąlygos išsamiai aprašomos draudimo sutarties sąlygose. Sukauptą sumą galima stebėti metinėse draudimo bendrovių ataskaitose“, – pabrėžia Ž. Juodis.
Anot jo, vertėtų nepamiršti, kad kiekviena draudimo sutartis turi specifikų, todėl, norint užtikrinti, kad viskas būtų tikslu ir aišku, patariama pasitikslinti su pasirinkta draudimo bendrove arba draudimo konsultantu.
