Pavasaris jau čia pat, prasideda ir laikotarpis, kai gyventojai įvairioms reikmėms yra linkę labiau pasitelkti vartojimo paskolas. Tiesa, neretai, ieškant papildomo finansavimo, susiviliojama reklamose siūlomomis paskolomis su „mažomis palūkanomis“, o tai ne visuomet būna pats naudingiausias pasirinkimas.
Specialistai atkreipia dėmesį, kad svarstant, iš kokio kredito davėjo labiausiai apsimoka imti paskolą, skirtingus pasiūlymus verta lyginti ne tik pagal metinę palūkanų normą, mat pastaroji yra tik dalis kainos ir neaprėpia įvairių su paskola susijusių išlaidų: pavyzdžiui, sutarties sudarymo, mėnesinio administravimo ir kitų mokesčių.
Pasak „General Financing banko“ Rizikos valdymo departamento direktoriaus Eimanto Palionio, paskolų palyginimas yra svarbus žingsnis, nes gali padėti sutaupyti pinigų, sumažinti mokėjimo terminą ir išvengti nemalonių siurprizų.
„Paskolos yra finansinis įsipareigojimas, kuris trunka nuo kelių mėnesių iki kelių metų. Jei netinkamai pasirinksite paskolos pasiūlymą, galite sumokėti brangiau nei būtina, o nevykdant įsipareigojimų ir susidurti su nepageidaujamomis pasekmėmis, pavyzdžiui, delspinigiais, baudomis arba sulaukti neigiamo kredito įvertinimo ateityje. Todėl, prieš pasirašydami sutartį, gyventojai turėtų atidžiai išnagrinėti ir palyginti skirtingas paskolų sąlygas“, – sako finansų ekspertas.
Kokie rodikliai leidžia išsirinkti geriausią paskolos pasiūlymą?
Pašnekovo teigimu, paskolų lyginimas nėra sudėtingas procesas, jei žinai, kokie rodikliai yra svarbiausi. Dažniausiai žmonės atkreipia dėmesį į metinę palūkanų normą – tai yra procentą, kuris parodo, kiek palūkanų sumokama per metus nuo skolos likučio. Kuo ši norma mažesnė, tuo mažiau reikia mokėti už paskolą. Svarbus yra ir mėnesinės įmokos dydis: suma, kurią kiekvieną mėnesį privalu mokėti už paskolą. Kuo ši įmoka mažesnė, tuo lengviau bus susitvarkyti su savo biudžetu.
Anot E. Palionio, atkreiptinas dėmesys ir į mokėjimo terminus – laikotarpį, per kurį reikia grąžinti visą paskolos sumą. Prieš pasirašant paskolos sutartį taip pat svarbu įsigilinti ir į kitas paskolos sutarties sąlygas – tai yra visas detales, kurios gali turėti įtakos paskolai, pavyzdžiui, galimybę anksčiau grąžinti paskolą be papildomų mokesčių, praleisti arba atidėti kai kuriuos mokėjimus, galimus pajamų netekimo ar gyvybės draudimus arba užstato reikalavimus. Kuo sutarties sąlygos yra lankstesnės, tuo daugiau galimybių jas pritaikyti prie konkrečios besiskolinančiojo finansinės situacijos.
„General Financing banko“ Rizikos valdymo departamento direktoriaus teigimu, vienas iš objektyvesnių rodiklių, parodančių, iš kurios kredito įstaigos palankiausia imti paskolą, yra Bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN). Lietuvoje galiojantys atsakingo skolinimosi nuostatai įpareigoja visas paskolas išduodančias įstaigas nurodyti klientui jo norimos gauti paskolos BVKKMN.
„Šis rodiklis parodo, kiek besiskolinančiajam iš viso kainuos paskola procentais nuo jos dydžio arba, kitaip tariant, parodo kokia bus reali paskolos kaina klientui. Į šį rodiklį įeina tiek metinė palūkanų norma, tiek visi kiti mokesčiai: komisiniai, mėnesinis administravimo mokestis ar bet kuris kitas mokestis, kurį taiko kreditorius. Renkantis paskolos davėją verta palyginti ne palūkanų procentus, o kokia yra bendra grąžintina suma“, – pabrėžia E. Palionis.
Kreipiantis dėl paskolos vertinamas ir klientų mokumas
„General Financing banko“ atstovo teigimu, imant paskolą, ne tik žmogus vertina paskolos teikėjo pasiūlymus bei patikimumą, bet ir atvirkščiai – analizuojamas ir paties asmens mokumas. Visų pirma svarbu žinoti, jog vartojimo paskola gali būti suteikiama tik tvarias pajamas ar išmokas gaunantiems asmenims.
Kliento kreditingumas – asmens, planuojančio imti vartojimo paskolą, galimybės ją gauti ir grąžinti, yra vertinamas naudojantis „Sodros”, Gyventojų registro, kredito biuro, skolininkų administravimo informacinių sistemų, paskolų rizikos duomenų bazės bei „STOP vartojimo kreditams“ (NASIS) oficialiais duomenimis.
Taip pat atsižvelgiama į asmens gaunamas pajamas, gyvenamąją vietą, vaikų skaičių, turimus finansinius įsipareigojimus – kitas paskolas, kredito istoriją – ar praeityje turėta paskolų, kaip sėkmingai vyko jų grąžinimas, bei kitas reikšmingas aplinkybes.
„Mūsų banke kliento mokumo vertinimui skiriame itin didelį dėmesį. Tam naudojame per 100 skirtingų kriterijų, kuriuos turi atitikti klientas, kad gautų finansavimą. Svarbiausi iš jų yra susiję su kliento pajamų tvarumu, buvusių ir esamų finansinių įsipareigojimų vykdymu.
Papildomai dar naudojame ir dirbtinio intelekto modelius, kurie yra apmokyti įvertinti klientą, pasinaudojant viešai prieinama bei mūsų turima daugiau nei 7 metų sukaupta informacija apie kliento mokumą, pavyzdžiui, ar klientas laiku mokėjo paskolos įmokas. Šiuos duomenis susirenkame automatiškai, todėl klientas įprastais atvejais atsakymą dėl galimybės pasiskolinti iš mūsų banko gauna per kelias minutes“, – sako E. Palionis.
Anot jo, priežastys, dėl kurių vartojimo paskola gali būti nesuteikta, būna įvairios: nepakankamos pajamos, įsiskolinimas kitoms įstaigoms, per trumpas darbo stažas paskutinėje darbovietėje, bloga asmens kredito istorija.
„Svarbu atminti, jog planuojančio pasiskolinti asmens mokumas ar jo pagerinimas – nėra veiksmas, kurį gali padaryti per vieną dieną. Tam, kad bankui įrodytum, jog esi mokus, turi sistemingai, apmąstytai priimti finansinius įsipareigojimus, laiku juos vykdyti. Jei kažkuriuo laikotarpiu klientas buvo nemokus, tai pasigerinti kredito reitingą jam gali užtrukti ir iki kelių metų“, – aiškina finansų ekspertas.
E. Palionis pabrėžia, jog pasiėmus vartojimo paskolą – tai yra sudarius sandorį ir jį pasirašius, visa atsakomybė už jo vykdymą tenka tą padariusiam asmeniui, taip pat ir tais atvejais, kuomet pagal vartojimo kredito sutartį nupirkta prekė yra perleidžiama kitam asmeniui.
„Nereikia būti naiviems ir leistis būti įtikintiems, jog paskolą paims vienas žmogus, o už ją mokės kas nors kitas. Esame susidūrę su tokiomis istorijomis, kai vartojimo paskolą pasiėmęs žmogus negeba jos grąžinti, nes buvo draugo įkalbėtas ją paimti pastarojo automobiliui įsigyti.
Paskolą paėmęs asmuo buvo įsitikinęs, jog įmokas mokės jo draugas. Šiuo atveju žinotina, jog kokie bebūtų žodiniai susitarimai tarp draugų ar pažįstamų, tačiau visa teisinė atsakomybė dėl paskolos vykdymo tenka paskolos sutartį pasirašiusiajam, tarp jų ir prievolė mokėti įmokas“, – primena GFB Rizikos valdymo departamento direktorius.
