Sumanius pasiskolinti pinigų iš banko – pavyzdžiui, įsigyjant būstą ar ruošiantis kitokiam svarbiam pirkiniui – dažnam kyla klausimų, nuo ko pradėti. Lietuvos bankų asociacija (LBA) primena, kad paprasčiausias būdas įsivertinti savo galimybes skolintis bei pasiruošti konsultacijai su banku – susipažinti su pagrindinėmis atsakingojo skolinimo taisyklėmis, kuriomis vadovaujasi pačios kredito įstaigos.
Šių metų sausį šalies bankų išduotų būsto paskolų portfelis sudarė 9,23 mlrd. eurų. Pagal jo augimo tempą, kuris siekė 9,3 proc., Lietuva užėmė pirmąją vietą tarp Europos Sąjungos valstybių. Vertinant kelerių pastarųjų metų Lietuvos būsto paskolų portfelio tendencijas, nuoseklus augimas jam yra būdingas – palyginimui, prieš metus augimo tempo rodiklis siekė 8,9 proc.
Lietuvos banko patvirtinti Atsakingojo skolinimo nuostatai numato, kaip finansinėms institucijoms vertinti, ar asmuo yra pajėgus gauti paskolą ir ją vėliau grąžinti. Tai – taisyklių rinkinys, kuriuo bankai ir kitos kredito įstaigos privalo vadovautis, priimdami sprendimą dėl paskolos suteikimo. Nuostatuose numatyti reikalavimai minimalių tvarių pajamų vertinimui, kredito įmokų ir pajamų santykiui, maksimaliai kredito trukmei, įkeičiamo nekilnojamojo turto vertės ir paskolos sumos santykiui.
„Atsakingojo skolinimo nuostatuose numatyti reikalavimai – tarsi žemiausia kartelė, kurią turi įvykdyti asmuo, ketinantis imti paskolą. Jie jokiu būdu nenurodo, kad vertinant reikia remtis tik nuostatuose numatytais kriterijais, priešingai, skatina banką kiekvienu atveju priimti individualų sprendimą, nes kiekvieno kliento situacija yra skirtinga“, – akcentavo dr. Eivilė Čipkutė, LBA prezidentė.
Pajamos – skaidrios ir prognozuojamos
Atsakingojo skolinimo nuostatai numato, kad kredito įstaigos turi vertinti ne trumpesnio nei 6 pastarųjų mėnesių laikotarpio asmens gautas pajamas.
Dažniausiai bankas prašo pateikti dokumentus apie per ilgesnį laikotarpį gautas lėšas – taip siekiama įsitikinti, kad kliento pajamos yra tvarios, o nauja paskola nepablogins jo finansinės padėties.
Tvarios pajamos yra tokios, kurias gaunate pastoviai, o jūsų veiklos sritis, patirtis ar keli pajamų šaltiniai rodo, jog panašų finansų lygį pavyks išlaikyti ir ateityje.
Todėl pravartu bankui pateikti dokumentus apie visas savo įplaukas – tuo atveju, jeigu gaunate jų ne tik iš, pavyzdžiui, samdomo darbo, bet ir iš individualios veiklos ar nekilnojamojo turto nuomos. Jos turi būti oficialiai įformintos ir deklaruotos.
Gyvenimui pagerinti, o ne pabloginti
Kreipiantis į banką dėl paskolos bus vertinami du pagrindiniai dalykai – turimas pradinis įnašas ir asmens (šeimos) pajamų bei finansinių įsipareigojimų santykis.
Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui – nuosavų lėšų dalis turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau, įsigyjant senesnės statybos būstą, gali reikėti didesnio pradinio įnašo. Daugiau nuosavų pinigų taip pat teks įnešti ir tuo atveju, jeigu tai bus jau ne pirmas jūsų būstas, kurį norėsite įsigyti pasinaudoję banko finansavimu.
Visų turimų paskolų mokėjimui per mėnesį asmuo gali skirti ne daugiau nei 40 proc. visų pajamų. Šitaip minimizuojama rizika, kad pasikeitus gyvenimo aplinkybėms, susirgus ar netekus vieno iš pajamų šaltinio, nebegalėsite įgyvendinti savo įsipareigojimų ar pabloginsite savo gyvenimo kokybę.
Todėl įvertinkite jau turimus įsipareigojimus – jeigu jie sudaro apie 40 proc. jūsų pajamų, nauja paskola jums taptų tik papildoma finansine našta.
Atsakingojo skolinimo nuostatai numato išimtį kreditoriams suteikti gyventojams paskolą, jeigu jų įsipareigojimai neviršija 60 proc. mėnesinių pajamų. Tačiau tokia išimtis taikoma tais atvejais, kai gyventojas gauna ypač dideles pajamas ir gali įrodyti, kad esamą jų lygį išlaikys ateityje, o 40 proc. pajamų visiškai pakaks jo kokybiškam gyvenimui.
Bankų naujai išduotų paskolų portfeliuose tokių paskolų dalis per metus negali būti didesnė nei 5 proc., ir, kaip rodo patirtis, šią išimtį bankai taiko labai retai. Daugiau nei pusę mėnesinių pajamų skirti paskolų mokėjimui yra rizikinga – susirgus, netekus vieno iš pajamų šaltinio, būtų susidurta su didele finansine našta.
Patikimo kliento atspindys – gera kredito istorija
Ar galite gauti naują paskolą, priklauso ir nuo to, kaip su įsipareigojimais elgėtės praeityje. Jeigu laiku mokėjote įmokas, neturite įsiskolinimų kreditoriams, komunalinių ar kitų paslaugų teikėjams, bankui tai – signalas, kad esate patikimas paskolos gavėjas. Prieš kreipdamiesi į banką savo kredito istoriją galite pasitikrinti ir patys, tokią paslaugą teikia bendrovė „Creditinfo Lietuva“.
LBA ekspertai primena, kad nauja paskola turėtų pagerinti gyvenimo kokybę, bet ne ją pabloginti. Visada būtina gerai įvertinti, ar pirkinys, kurį norite įsigyti iš paskolos lėšų, šiuo metu jums yra tikrai reikalingas. Be to, patartina taupyti, kad prireikus visada turėtumėte pinigų nenumatytiems gyvenimo atvejams.
