Ką svarbu žinoti imant paskolą?

Pandemijos metu daugiau laiko praleidome namuose, todėl normalu, kad juose ir dirbant, ir mokantis, ir poilsiaujant dažniau atkreipėme dėmesį, jog esamas būstas nebeatitinka šeimos poreikių. „Luminor“ banko duomenimis vidutinė Lietuvoje per mėnesį išduotų būsto paskolų suma 2020 m. sudarė daugiau nei 250 mln. EUR.

Finansų ekspertai teigia, kad nors gyvenamojo nekilnojamojo turto rinka ir suaktyvėjo, toli gražu ne kiekviena būsto paskolos paraiška sulaukia teigiamo sprendimo.

Būsto įsigijimas yra svarbus ir rimtas sprendimas, todėl jį priėmus norisi, kad procesas būtų sklandus ir greitas. Pasak „Luminor“ banko Kreditavimo skyriaus vadovo Tomo Pakėno, svarbiausia taisyklė kreipiantis į banką dėl būsto paskolos – būti atviriems ir sąžiningiems pildant būsto paskolos paraišką. Taip pat patariama iš anksto įvertinti ar jau esate pasirengę papildomiems finansiniams įsipareigojimams.

Prieš imant paskolą – repeticija

Tam, kad būtumėte tikri, jog galite sau leisti įsigyti naują būstą su paskola, rekomenduojama kelis mėnesius iš eilės atsidėti tokią pinigų sumą, kokią planuojate skirti paskolos įmokoms mokėti.

„Kai kažko labai norime, dažnai situaciją vertiname pro rožinius akinius, įsivaizduojame, jog sumažinsime savo poreikius, kad tik turėtume svajonių būstą. Tačiau gyvenimas yra nenuspėjamas, kartais susergame ir negalime dirbti, sugenda automobilis ar prireikia sveikatos priežiūros paslaugų. Galiausiai, ilgą laiką gyventi sumažinus savo išlaidas gali tiesiog atsibosti.

Todėl labai rekomenduočiau bent kelis mėnesius prieš naujo būsto pirkimą pasitreniruoti atsidedant pinigų sumą, kurią planuojate skirti mėnesinei paskolos įmokai. Įvertinkite, ar ji nėra per didelė ir galite laisvai bei patogiai gyventi su likusia pajamų dalimi“, –  sakė T. Pakėnas.

Pervertintos finansinės galimybės

Viena dažniausių priežasčių, kodėl klientams tenka nusivilti dėl nepatvirtintos būsto paskolos paraiškos – pervertintos finansinės galimybės.

„Būsto paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas, dažniausiai trunkantis daugiau nei du dešimtmečius, todėl savaime suprantama, kad bankas atidžiai vertina kiekvieno kliento galimybę grąžinti paskolą per daug neapsunkinant paskolos gavėjo ir jo šeimos kasdienybės.

Neretai sulaukiame tokių būsto paskolos paraiškų, kuriose klientai neatsižvelgia į visus turimus įsipareigojimus – kreditus, lizingo sutartis, mėnesines sąskaitas ar išlaikytinius. Bankas šią informaciją patikslina naudodamas prieinamas duomenų bazes, todėl tikrai nereikėtų bandyti pagražinti realybės, nes tai daroma jūsų labui“, – sakė T. Pakėnas.

Detalus asmens finansinės situacijos paveikslas bankui padeda apskaičiuoti individualiam klientui tinkamą maksimalią būsto paskolos sumą bei mėnesinę paskolos įmoką. Priimant sprendimą ar konkrečiam klientui gali būti suteikta būsto paskolos paraiškoje nurodyta suma, bankas vadovaujasi Lietuvos banko patvirtintais Atsakingojo skolinimo nuostatais.

Viena pagrindinių taisyklių – visų jūsų finansinių įsipareigojimų mėnesinių įmokų suma negali sudaryti daugiau nei 40 proc. pajamų. Taip pat vertinama ar likusi pajamų dalis būtų pakankama pragyventi jums ir jūsų šeimos nariams.

„Tačiau kiekvieno kliento situacija yra individuali. Pavyzdžiui, jeigu dėl paskolos kreipėsi vienas asmuo, kurio mėnesinis atlyginimas atskaičius mokesčius sudaro 1000 EUR ir jis neturi jokių kitų įsipareigojimų, maksimali paskolos įmoka galės sudaryti iki 400 EUR. Tačiau jeigu tokias pat pajamas gauna vienišas asmuo, auginantis nepilnametį vaiką, maksimali paskolos įmoka galimai bus ir mažesnė – bankas įvertins, kad už likusias lėšas pragyventi reikės jau ne vienam, o dviems šeimos nariams“, – teigė T. Pakėnas.

Nepakanka santaupų pradiniam įnašui

Dar viena priežastis, apsunkinanti būsto paskolos gavimą, yra nepakankamos santaupos pradiniam būsto paskolos įnašui sumokėti. Jis turi būti padengtas nuosavomis lėšomis ir sudaryti ne mažiau nei 15 proc. paskolos sumos. Tiesa, konkrečiam paskolos gavėjui bankas nustato individualų pradinio įnašo dydį, atsižvelgdamas į jo finansinę ir perkamo nekilnojamojo turto būklę.

„Dažniausiai nuosavų lėšų būstui įsigyti pritrūksta jaunoms šeimoms, nes jos dar tik pradeda kurti bendrą buitį, nėra sukaupusios pakankamai santaupų.

Pradinis įnašas yra papildoma garantija bankui, kad jūs suprantate, kokius įsipareigojimus prisiimate ir esate jiems pasiruošę – dalį būsto įsigijimo kainos padengiate nuosavomis lėšomis“, – teigė T. Pakėnas.

Jeigu dar neturite sukaupę pakankamai santaupų pradiniam paskolos įnašui, kas mėnesį atsidėkite po 10-15 proc. namų ūkio pajamų. „Jeigu jūsų mėnesinės pajamos į rankas sudaro apie 2 tūkst. EUR ir pradiniam paskolos įnašui per mėnesį atsidėsite po 300 EUR, per penkerius metus sukaupsite 18 tūkst. EUR. Tokio pradinio įnašo užtektų paskolai, kuri sudaro apie 100 tūkst. EUR“, –  pažymėjo T. Pakėnas.