Kas yra kredito istorija?
Kredito istorija yra finansinės drausmės CV. Jį vertina bankai, lizingai, telekomunikacijų, kitos įmonės, kai skolinamės iš finansų ir kitų įstaigų bei perkame išsimokėtinai. Kredito istorija susideda iš dviejų dalių – finansinių įsipareigojimų ir mokėjimų istorijos. Finansiniai įsipareigojimai – tai įvairūs kreditai bankuose, vartojimo kredito įmonėse, tarpusavio skolinimo platformose, lizingo bendrovėse, kitose finansų įstaigose. Mokėjimų istorija – tai informacija kaip buvo mokėta už šiuos finansinius įsipareigojimus bei pagal kitas sutartis (telekomunikacijų, elektros, komunalinių paslaugų teikimo ir kitas).
Kas yra kredito reitingas ir nuo ko jis priklauso?
Kredito reitingas – tai asmens kreditingumo įvertinimas. Reitingas parodo prognozuojamą tikimybę, kad asmuo gali vėluoti vykdyti prisiimtus mokėjimo įsipareigojimus 90 ir daugiau dienų. Vertinant asmens kreditingumą atsižvelgiama į tokius išorinius faktorius, kurie signalizuoja asmens įgūdžius ir galimybes planuoti, prisiimti, vykdyti savo įsipareigojimus. Vertinama ilgojo laikotarpio asmens įgūdžių ir galimybių kokybė bei tvarumas. Tai taip pat reiškia, kad vertinimas negali „atsistatyti“ per labai trumpą laikotarpį.
Nustatant kredito reitingą visa informacija iš kredito istorijos ataskaitos yra vertinama kompleksiškai, t.y. nesivadovaujama kuriuo nors vienu elementu. Reitingas yra nustatomas remiantis toliau nurodytais kriterijais ir principais.
1) Mokėjimų istorija. Pradelsimai mokėjimų istorijoje signalizuoja, kad asmens įsipareigojimai nebuvo apskaičiuoti, suplanuoti, nebuvo pasirengta kritinėms aplinkybėms, nebuvo sudėlioti saugikliai tinkamam įsipareigojimų įvykdymui. Nustatant reitingą vertinamos ne tik šiuo metu neapmokėtos skolos, tačiau ir kelių metų laikotarpio skolos praeityje, kurios yra apmokėtos. Asmuo, turėjęs pradelstų mokėjimų netolimoje praeityje, laikomas rizikingesniu nei asmuo su „švaria“ kredito istorija. Kuo asmens pradelstos skolos yra/buvo stambesnės, dažnesnės, uždelsimas apmokėti ilgesnis – tuo tai turi didesnį išliekamąjį neigiamą poveikį reitingui. Istorinių (jau apmokėtų) skolų poveikis reitingui mažėja su laiku ir praktiškai išnyksta per dvejus-trejus metus, jei tuo laikotarpiu neatsiranda naujų pradelstų skolų. Visiškai „švari” mokėjimų istorija negarantuoja maksimalaus kredito reitingo, nes mokėjimų istorija yra vienas iš reitingo elementų.
2) Kredito istorijos trukmė. Tai laikotarpis, kuris apibūdina asmens patirtį apmokant įvairias sąskaitas ir įmokas. Trumpesnė kredito istorijos trukmė reiškia mažesnę asmeninių finansų valdymo patirtį, o tai rodo didesnę vėlavimo atsiskaityti riziką. Atitinkamai ilgesnė kredito istorijos trukmė, jei jos laikotarpiu nebuvo reikšmingų uždelsimų mokėti, rodo didesnę asmeninių finansų valdymo patirtį. Teigiamą poveikį šiam reitingo elementui atlieka ilgalaikis ir nepertraukiamas tinkamas finansinių įsipareigojimų vykdymas.
3) Ekonominiai duomenys. Šis elementas vertina asmens komercinę veiklą, kai jis yra įmonės akcininkas, vadovas ir valdybos narys. Komercinės veiklos būklė yra požymis apie numatomą asmeninių pajamų tvarumą (arba netvarumą) ateityje. Palankūs įmonės finansiniai rezultatai (pajamų, pelno, likvidumo, kapitalo ir kt.) turi teigiamos įtakos asmeninių pajamų tvarumui, todėl teigiamai veikia įmonės vadovų ir savininkų kredito reitingą. Atitinkamai prasti finansiniai rezultatai, įregistruoti ir išregistruoti turto areštai, sąsajos su bankrutuojančiomis ar bankrutavusiomis įmonėmis ir kt. turi neigiamą poveikį kredito reitingui. Be to, įmonės mokėjimų istorija nusako vadovų gebėjimus valdant finansus bei požiūrį į tinkamą įsipareigojimų vykdymą. Vadovams ir akcininkams nutraukus santykius su įmone, šios informacijos poveikis kredito reitingui mažėja laipsniškai.
4) Kreditavimosi aktyvumas. Jis parodo asmens ketinimų kredituotis dažnumą. Kreditavimosi aktyvumas vertinamas pagal kreditorių (t.y. finansų, telekomunikacijų ir kt. įmonių) kredito biure suformuotų asmens kreditingumo ataskaitų skaičių. Padidėjus kreditavimosi aktyvumui, sumažėja numatomas asmeninio biudžeto lankstumas, todėl išauga vėlavimo atsiskaityti rizika. Didesnis kreditavimosi aktyvumas per ribotą laikotarpį yra rizikos požymis, nes per ribotą laiką ketinama padidinti asmeninių įsipareigojimų lygį. Kreditavimosi aktyvumui mažėjant, laipsniškai mažėja ir šio rodiklio įtaka kredito reitingui.
Jums ieškant palankiausio kreditavimosi sprendimo į šią aplinkybę reitingas atsižvelgia ir nevertina vieno mėnesio senumo užklausų. Tačiau, svarbu žinoti, kad kreditavimosi aktyvumas iš kredito reitingo skaičiavimo algoritmo niekur nedingsta. Sistema nevertins šio rodiklio lygiai 30 dienų po pirmosios užklausos, tačiau kreipimosi į bankus ir kitas kredito institucijas dažnis bus įvertintas retrospektyviai ir reitingas atitinkamai koreguosis.
Reitingas yra asmens savybių įvertinimas automatiniu būdu (profiliavimas), kuris ateityje gali daryti įtaką Jūsų galimybei sudaryti sandorius. Vertinimas automatiniu būdu padeda atsakingai skolinti, jo metu įvertinama asmens pateikta informacija, kredito istorija, vieša informacija ir kt. Automatinio vertinimo metodai reguliariai peržiūrimi, kad būtų užtikrintas jų sąžiningumas, efektyvumas ir nešališkumas.
Pasaulio bankas teigiamai vertina tai, kad kredito biuras suteikia reitingą. Už tai Lietuvai skiriami papildomi taškai Pasaulio banko „Doing Business“ verslo aplinkos ataskaitoje. Tai reiškia, kad ir kredito biuras prisideda prie Lietuvos investicinio patrauklumo.
