Nors Lietuvos banko patvirtinti Atsakingo skolinimo nuostatai apibrėžia kreditingumo vertinimo procesą, visuomenėje vis dar apstu įvairių įsitikinimų apie skolinimąsi. Ar tikrai refinansuojantis paskolą krenta kredito reitingas, o savarankiškai dirbantys gauti paskolos neturi šansų?
Jei vieną paskolą refinansuosiu, kitai gausiu blogesnes sąlygas
Nuo šių metų vasario įsigaliojusi nauja refinansavimo tvarka, kada visas su refinansavimu susijusias išlaidas padengia paskolą refinansuojantis bankas, iššaukė naują mitą – jog refinansavus turimą paskolą, ateityje bankai pasiūlys didesnę palūkanų maržą naujoms paskoloms.
„Šis mitas atspindi, kaip gyventojams iki šiol neįprasta keisti savo įpročius, kokio banko paslaugomis naudojasi, lanksčiau vertinti rinką, ieškant sau geresnio varianto – panašiai kaip darome su mobiliojo ryšio tiekėjais. Nors bankai už klientų lojalumą gali skirti papildomų naudų, pavyzdžiui, į prizus iškeičiamų taškų kaupimo programas, tačiau skirdami paskolą atsižvelgia į žymiai svarbesnius dalykus: nekilnojamojo turto likvidumą, finansinį pajėgumą skolintis, ar klientas iki šiol laiku padengdavo kitus finansinius įsipareigojimus“, – sako „Citadele“ banko Lietuvos filialo vadovas Darius Burdaitis.
Atšventus 50-ąjį gimtadienį, pasiskolinti nebepavyks
Dažnai manoma, kad vyresnio amžiaus žmonės nebeturi galimybės gauti paskolą. Vis dėlto, keičiantis socialinėms normoms ir vyresniems žmonėms ilgiau liekant darbo rinkoje, amžius nebėra nuosprendis.
„Įprastai sulaukus pensinio amžiaus, stipriai krenta žmogaus mėnesio pajamos, todėl bankui svarbu įsitikinti, jog paskolą žmogus bus pajėgus mokėti prisiimtus įsipareigojimus visą paskolos laikotarpį. Toks pats principas taikomas ir jaunesniems žmonėms – visuomet akcentuojame, kad galimybė grąžinti paskolą ateityje gali keistis. Todėl bankas gali pasiūlyti skolintis trumpesniam laikotarpiui ir mokėti didesnes įmokas ar ieškoti kitų sprendimų“, – aiškina D. Burdaitis.
Negalite turėti kitų finansinių įsipareigojimų
Dariaus Burdaičio teigimu, kartais klientai baiminasi, jog negaus paskolos būstui dėl jau turimų finansinių įsipareigojimų: lizingo, pirkimo išsimokėtinai ar kreditinės kortelės. Vis dėlto, realybėje situacija kitokia: priimdamas sprendimą dėl paskolos, bankas vertina žmogaus pajamas ir išlaidas kaip visumą.
„Taisyklės numato, kad visi turimi finansiniai įsipareigojimai negali viršyti 40 proc. žmogaus mėnesio pajamų. Jeigu skolinamasi kartu su sutuoktiniu, vertinamos viso namų ūkio pajamos ir turimi finansiniai įsipareigojimai. Bankas atsižvelgia ir į EURIBOR prognozes – ar pakilus šiam rodikliui, mėnesio įmokos neviršytų 50 proc. pajamų. Kalbant apie skolinimosi istoriją, jei iki šiol laiku mokėjote įmokas, neturėjote skolų, galimybės gauti paskolą nenukentės“, – atkreipia dėmesį jis.
Dirbantieji individualiai negali gauti paskolos
Kad užtikrintų atsakingo skolinimo principus, bankai vertina ne tik paskutinių šešių mėnesių kliento pajamų vidurkį, bet ir ateities pajamų perspektyvas. Paskola visuomet yra susijusi su tam tikra rizika tiek ją suteikiančiai finansų įstaigai, tiek besiskolinančiam žmogui. Siekiant ją sumažinti, ypač svarbus veiksnys yra pastovumas – ar žmogus per ilgą laikotarpį sugeba užsitikrinti stabilias pajamas, ar nėra rizikos, kad artimiausiu metu praras pagrindinį pajamų šaltinį.
„Dėl šios priežasties savarankiškai dirbantys žmonės turi pateikti ne mažesnę nei 2 metų pajamų istoriją, nes praktika rodo, kad tokių gyventojų pajamos, priklausomai nuo mėnesio, gali stipriai skirtis. Todėl ilgesnė istorija taip pat padeda sumažinti riziką ir geriau įvertinti žmogaus galimybes užtikrinti pajamų pastovumą“, – primena „Citadele“ banko atstovas.
Negalima skolintis būstui su giminėmis
Įprastai klientai būstui skolinasi arba vieni, arba su sutuoktiniais ir kitais gyvenimo partneriais, tačiau kartais pasitaiko atvejų, kai būstui gyventojai skolinasi kartu su giminaičiais: tėvais, broliais ar seserimis. Tokiu atveju bankas vertina bendras galimybes mokėti paskolą ir visų turimus finansinius įsipareigojimus.
„Svarbus aspektas – jeigu vaikas nori imti paskolą kartu su vienu iš tėvų ar kitu giminaičiu, o šis yra susituokęs, laikoma, kad paskolą ima ir antrosios giminaičių pusės, vertinami ir jų finansiniai įsipareigojimai bei skolinimosi galimybės“, – atkreipia dėmesį D. Burdaitis.
Geriausias paskolos sąlygas pasiūlys bankas, kurio klientu jau esate
D. Burdaitis pastebi, kad lietuviams vis dar nėra įprasta lyginti bankų teikiamų paslaugų sąlygas ir įkainius, tiek kalbant apie kasdienę bankininkystę, tiek ir apie skolinimąsi.
„Vis dar gajus mitas, kad geriausią paskolos pasiūlymą pateiks bankas, kurio klientu jau esate. Tačiau tiek refinansuojant būsto paskolą, tiek skolinantis naujai, verta kreiptis į kuo daugiau kredito įstaigų ir lyginti finansavimo sąlygas. Skolinimasis – ilgalaikis įsipareigojimas, todėl vertėtų vertinti ne tik maržą, bet ir atsižvelgti į kitus aspektus: teikiamų paslaugų kokybę ir prieinamumą, skaitmeninius sprendimus, papildomas naudas, kurias gautumėte tapę šio banko klientu“, – teigia D. Burdaitis.
Parengta pagal „Citadele“ banko pranešimą
