Naujausiais Lietuvos banko duomenimis, Lietuvoje yra daugiau nei 707 tūkst. galiojančių gyvybės draudimo sutarčių. Gyvybės draudimo paslaugos populiarios ir reikalingos, vis dėlto mitų apie jas – netrūksta. Kai kurie klaidingi įsitikinimai kyla dėl paprasčiausio nežinojimo, o jais patikėjusieji gali nukentėti finansiškai. Dalį mitų pakursto detektyviniai filmai ir romanai, kuriuose būsimų aukų gyvybė būna apdrausta milijonais, tačiau ar tai įmanoma Lietuvoje?
1 įsitikinimas: Reikia turėti kokį nors gyvybės draudimą
Neužtenka vien tik užsidėti varnelę ir sudaryti „kokią nors“ gyvybės draudimo sutartį. Prieš drausdamiesi įvertinkite, kokių turite paskolų ir kitokių finansinių įsipareigojimų bei kokios yra jūsų išlaidos. Patariama pasirinkti tokią gyvybės draudimo sumą, iš kurios nelaimės atveju šeima galėtų oriai gyventi bent vienus metus.
Draudžiantis gyvybę, taip pat rekomenduojama pasirūpinti papildomomis apsaugomis nuo kritinių ligų, nelaimingų atsitikimų ir traumų ir pasirinkti tokias sumas, kurių iš tiesų pakaktų gydantis. Būtinai konsultuokitės su draudimo konsultantais, palyginkite kelių bendrovių pasiūlymus, pasidomėkite jų draudžiamųjų ligų sąrašais, kad žinotumėte, kokias apsaugas turėsite ir kokiais atvejais galėsite jomis pasinaudoti.
2 įsitikinimas: Gyvybę galima apsidrausti bet kokia suma
Ir Lietuvoje yra žmonių, kurių gyvybė apdrausta labai didelėmis sumomis. Tokį pasirinkimą dažniausiai lemia dideli finansiniai įsipareigojimai. Tačiau apsidrausti milijonu eurų gali tikrai ne kiekvienas (ir ne kiekvienam to reikia).
Jeigu norėtumėte sudaryti gyvybės draudimo sutartį ypač didelei sumai, būtų vertinamos įvairios rizikos, pradedant sveikatos būkle bei finansine padėtimi ir baigiant gyvenimo būdu. Turėtumėte apsilankyti sveikatos priežiūros įstaigoje, kad būtų įvertinta sveikata, taip pat pateikti finansinę anketą, o kai kuriais atvejais – ir kelerių praėjusių metų pajamų mokesčio deklaracijas. Tam, kad draudimo bendrovė apdraustų didesne nei milijono eurų suma, pajamos turi bent kelis kartus viršyti vidutines.
3 įsitikinimas: Reikia rinktis didžiausią įmanomą draudimo sumą
Svarbiausia ne tai, kokia didžiausia suma galėtumėte apsidrausti, o kokia apsauga jums iš tiesų reikalinga. Gyvybės draudimo sumą reikia rinktis racionaliai, o ne vadovaujantis emocijomis – ne tokią, kokios norisi, o atitinkančią jūsų poreikius ir, žinoma, finansines galimybes.
Juk tam, kad turėtumėte reikalingas draudimo apsaugas, įmokas mokėsite kiekvieną mėnesį. Kad įmokos netaptų per didele finansine našta, jos turi būti pakeliamos jūsų šeimos biudžetui ir atitikti finansinę situaciją.
4 įsitikinimas: Savižudybės atveju gyvybės draudimo išmoka nemokama
Gyvybės draudimo išmoka mokama ir savižudybės atveju, tačiau tik tada, jei nuo draudimo apsaugos įsigaliojimo pradžios praėjo daugiau nei treji metai. Kitu atveju būtų išmokėta tik investicinė vertė ar sukaupta suma, bet ne gyvybės draudimo išmoka.
Lygiai taip pat tik investicinė vertė ar sukaupta suma būtų išmokėta, jeigu apdraustasis žūtų kare, riaušių metu, dalyvaudamas nusikalstamoje veikloje ir kai kuriais kitais atvejais.
5 įsitikinimas: Nuo investicinio gyvybės draudimo išmokos reikia mokėti gyventojų pajamų mokestį
Netiesa – draudimo išmokos, mokamos apdraustojo mirties, sveikatos sužalojimo ar ligos atvejais, neapmokestinamos.
Sudarius investicinio gyvybės draudimo sutartį, tam tikrais atvejais gyventojų pajamų mokesčiu (GPM) gali būti apmokestinama sukaupta suma ar investicinė vertė, kuri yra mokama pasibaigus draudimo sutarties su kaupimu terminui ar nutraukus tokią sutartį. Tai priklauso nuo to, ar įmokoms buvo taikyta GPM lengvata, ar įmokas mokėjo juridinis asmuo, taip pat nuo sutarties sudarymo datos, sutarties išlaikymo laikotarpio, išmokos gavėjo amžiaus ir kt.
6 įsitikinimas: Nutraukus sutartį, naują bus galima sudaryti tokiomis pačiomis sąlygomis
Kalbant apie gyvybės draudimą, laikas nėra mūsų sąjungininkas, todėl sutartį geriausia sudaryti esant jauniems ir sveikiems, kad visą draudimo laikotarpį mokėtumėte mažesnes draudimo įmokas.
Deja, sveikata su amžiumi prastėja, todėl vyresniame amžiuje sudaryti naują gyvybės draudimo sutartį tomis pačiomis sąlygomis, kaip ir jaunystėje, gali nepavykti.
7 įsitikinimas: Sutarties sąlygų keisti negalima
Laikui bėgant, keičiasi ir gyvenimo situacijos bei poreikiai, todėl gyvybės draudimo sutartį reikia „prižiūrėti“, kad ji atitiktų pasikeitusias gyvenimo aplinkybes. Pavyzdžiui, susilaukus vaikų, norima papildomai kaupti jų ateičiai. Taip pat, keičiantis poreikiams, galima keisti rizikas bei jų dydžius. O kokių sutarties sąlygų negalėsite keisti, būtinai išsiaiškinkite dar prieš pasirašydami sutartį.
